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3·15观点

信用卡市场乱象饱受诟病。相关部门对症下药，颇具针对性和可操作性。期待通过各方共同努力，让信用卡业务整顿与创新迈出坚实的步伐，丰富信用卡服务功能和产品供给，提升惠民便民服务质效，实现信用卡市场健康规范发展。

中国银保监会、中国人民银行日前发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，重拳整顿信用卡市场乱象，从经营管理、发卡管理、授信管理、分期业务、息费收取及信息披露等方面提出了监管要求，切实保护金融消费者合法权益。（据7月8日《中国证券报》报道）

信用卡市场乱象饱受诟病。业务收费名目多，包括年费、手续费、利息、违约金等，但在实际操作中，部分银行存在片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息、模糊实际使用成本等问题。例如，分期业务是信用卡业务“套路”较多的领域。持卡人刷卡消费，经常会收到银行分期还款的建议，“免息”“零利率”等字眼让人心动。但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费等。这些乱象不仅直接损害了金融消费者的权益，客观上也影响了银行的声誉，不同程度地制约了行业高质量发展。

笔者认为，整治信用卡业务，契合市场期待，势在必行。相关部门不仅直面问题，回应关切，而且对症下药，颇具针对性和可操作性。相信随着相关要求落地落实，诸多市场乱象有望得到遏制。

比如针对“被分期”问题，《通知》要求金融机构必须在分期业务合同首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。而针对部分银行出现盲目追求市场份额、滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争、资源浪费等问题，《通知》则明确长期睡眠卡比例不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡。另外，针对过度授信问题，要求金融机构应合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理等。

值得关注的是，在重拳整顿乱象的同时，相关部门也给予信用卡业务创新以充分空间，明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式，这将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。

期待通过各方共同努力，让信用卡业务整顿与创新迈出坚实的步伐，以实际行动回应市场关切，丰富信用卡服务功能和产品供给，提升惠民便民服务质效，实现信用卡市场健康规范发展。（张国栋）